De 4%-regel kan je financiële gemoedrust bezorgen op je pensioenleeftijd: "Je kunt je levensstijl behouden"

De overstap van een vast maandelijks inkomen naar een pensioen met minder financiële speelruimte kan best uitdagend zijn. Toch hoeft dat geen grote stap terug te betekenen. Met een slimme financiële aanpak kunt u uw vertrouwde levensstijl blijven aanhouden. Een veelgebruikte strategie hierbij is de zogeheten 4%-regel. In dit artikel leggen we uit wat deze regel precies inhoudt, hoe u ze kunt toepassen én waar u rekening mee moet houden.

Wat is de 4%-regel?

De 4%-regel is een eenvoudige richtlijn die stelt dat u elk jaar 4% van uw belegde vermogen kunt opnemen, zonder dat u het risico loopt om binnen 30 jaar door uw geld heen te raken. Deze regel is gebaseerd op historische rendementen van aandelen en obligaties en helpt toekomstige gepensioneerden bij het inschatten van het benodigde kapitaal om comfortabel te kunnen stoppen met werken.

De regel vindt haar oorsprong in de Trinity Study, een Amerikaans onderzoek dat bekeek welk jaarlijks opnamepercentage een pensioenportefeuille aankon zonder uitgeput te raken. De conclusie? Wie jaarlijks 4% opneemt, heeft historisch gezien een grote kans dat zijn of haar vermogen het minstens 30 jaar uithoudt.

Hoe past u het toe?

Wilt u weten hoeveel u nodig heeft om met pensioen te gaan op basis van deze regel? Volg dan deze drie stappen:

1. Bepaal uw jaarlijkse uitgaven: Bereken hoeveel geld u per jaar nodig heeft om comfortabel te leven.

2. Bereken uw benodigde vermogen: Deel dit bedrag door 0,04 of vermenigvuldig met 25. Voor bijvoorbeeld €40.000 jaarlijkse uitgaven heeft u €1.000.000 nodig (€40.000 / 0,04).

3. Investeer verstandig: Zorg dat uw kapitaal goed gespreid is over aandelen en obligaties om op lange termijn voldoende rendement te genereren. (lees verder onder de afbeelding)

Belangrijke kanttekeningen

Hoewel de 4%-regel een bruikbare vuistregel is, is ze geen garantie. Houd rekening met de volgende factoren:

1. Schommelende markten: Langdurige beursdalingen kunnen de effectiviteit van de regel ondermijnen.

2. Inflatie: Uw jaarlijkse opnames moeten meegroeien met de kosten van levensonderhoud, wat extra druk op uw vermogen kan zetten.

3. Lang leven: Wie ouder wordt dan verwacht, loopt het risico dat het spaargeld eerder opraakt.

4. Persoonlijke omstandigheden: Onvoorziene kosten zoals medische uitgaven of belastingverplichtingen kunnen roet in het eten gooien.

Alternatieven

Vanwege deze beperkingen kiezen sommige experts voor een meer flexibele benadering. Daarbij wordt het opnamebedrag jaarlijks aangepast op basis van beleggingsresultaten en persoonlijke noden. Zo vergroot u de kans dat uw vermogen langer meegaat, zelfs bij economische tegenwind of een hogere levensverwachting.

(Afbeeldingen: Freepik)