Hoe je loopbaankeuze jouw pensioen bepaalt: "Goede keuze vandaag, is financiële zekerheid morgen"

In België is het pensioenbedrag dat je ontvangt na je loopbaan sterk afhankelijk van het beroep dat je hebt uitgeoefend. Meer nog: het verschil in maandelijkse uitkeringen tussen sectoren is opmerkelijk groot. Waar werknemers uit de privésector gemiddeld €1.467 pensioen per maand ontvangen, ligt dat bedrag bij vastbenoemde ambtenaren op gemiddeld €2.358. Dat is bijna €900 verschil – elke maand opnieuw. Deze kloof zorgt voor veel discussie, zeker nu het pensioensysteem onder druk staat en hervormingen op til zijn. Hoe komt het dat deze verschillen bestaan? En wat verandert er in de toekomst?

Pensioenberekening: werknemer versus ambtenaar

Het verschil tussen pensioenen van werknemers en ambtenaren is grotendeels te verklaren door de manier waarop hun pensioen wordt berekend. Voor wie in de privésector werkt, gebeurt de berekening op basis van het gemiddelde loon over de volledige loopbaan van 45 jaar. Daarvan wordt 60% uitgekeerd als wettelijk pensioen. Ambtenaren daarentegen genieten van een gunstiger systeem. Hun pensioen wordt berekend op het gemiddelde van hun laatste tien actieve jaren, waarbij 75% van dat loon wordt uitbetaald. Omdat die laatste jaren vaak de best betaalde zijn, levert dit een aanzienlijk hoger pensioen op.

Hervormingen op komst, maar niet voor morgen

De Belgische federale regering onder leiding van Bart De Wever erkent dat het huidige pensioenmodel financieel niet houdbaar is. Eén van de geplande hervormingen is het geleidelijk aanpassen van de berekeningswijze voor ambtenaren. In de toekomst zal ook voor hen het volledige carrièregemiddelde worden gebruikt in plaats van enkel de laatste tien jaar. Toch zal deze verandering pas tegen 2062 volledig van kracht zijn. Dat betekent dat het huidige voordeel voor ambtenaren nog decennialang behouden blijft. Zelfs na die aanpassing behouden zij bovendien een hoger uitkeringspercentage van 75%, waardoor hun pensioenbedrag structureel hoger blijft dan dat van werknemers.

Waarom dit relevant is voor wie vandaag werkt

Deze verschillen in pensioen maken het belang van een doordachte carrièrekeuze des te duidelijker. Jongeren en werkzoekenden doen er goed aan om niet alleen naar het startsalaris of de werkzekerheid te kijken, maar ook naar de langetermijngevolgen voor hun pensioen. Een job als vastbenoemde ambtenaar biedt op dat vlak nog altijd aanzienlijke voordelen. Wie kiest voor een loopbaan in het onderwijs, bij de politie of in een gemeentelijke dienst, heeft in veel gevallen uitzicht op een comfortabeler pensioen. (lees verder onder de afbeelding)

Aanvullend pensioensparen: onmisbaar in de privésector

Werknemers in de privésector zijn dus aangewezen op extra initiatieven om hun pensioen aan te vullen. Groepsverzekeringen, pensioensparen en langetermijnsparen zijn daarbij onmisbare tools. Deze vormen van aanvullend pensioen zijn niet alleen fiscaal voordelig, maar maken ook een wezenlijk verschil op je oude dag. Het is belangrijk om hier zo vroeg mogelijk mee te beginnen. Wie pas in zijn vijftigste levensjaar start met pensioensparen, zal minder rendement opbouwen dan iemand die op zijn vijfentwintigste begint.

Structurele ongelijkheid blijft bestaan

Economen waarschuwen dat, zelfs na de aangekondigde hervormingen, het verschil tussen sectoren zichtbaar zal blijven. Stijn Baert, een bekende Belgische arbeidsmarktexpert, benadrukt dat ambtenaren ook in de toekomst gemiddeld honderden euro’s per maand meer zullen ontvangen dan werknemers in de privésector. Deze structurele ongelijkheid leidt tot vragen over rechtvaardigheid en betaalbaarheid van het systeem. Tegelijk is het een duidelijk signaal dat beleidskeuzes langetermijngevolgen hebben, zeker op het vlak van sociale zekerheid.

Je loopbaan als pensioenstrategie

Voor wie zijn carrière nog moet uitstippelen, is het dus aan te raden om verder te kijken dan enkel het maandloon. Ook werkzekerheid, doorgroeimogelijkheden en pensioenvoorwaarden maken deel uit van een slimme loopbaanplanning. Een job bij de overheid is misschien niet altijd de spannendste optie, maar het financiële voordeel op je oude dag is aanzienlijk. Zeker nu de levensverwachting blijft stijgen, wordt een stevig pensioen belangrijker dan ooit.

De kloof tussen pensioenen dwingt werknemers om bewuster met hun toekomst om te gaan. Wie in de privésector werkt, kan het verschil compenseren met privé-opbouw. Wie kiest voor een ambtelijke functie, moet beseffen dat die keuze ook vandaag nog aanzienlijke langetermijnvoordelen biedt. In elk geval loont het de moeite om stil te staan bij je pensioenstrategie. Een goed geïnformeerde keuze vandaag, betekent meer financiële zekerheid morgen.

(Afbeeldingen: Unsplash)